Grilles de référence

NEXCLARA est livrée avec trois grilles de score de référence, une par famille de crédit. Elles servent de point de départ à la politique de l'institution ; elles ne sont validées par aucune institution et ne peuvent pas être activées telles quelles.

Comment une grille note un dossier

Chaque grille part d'un score de base et ajoute, pour chaque variable, les points de la tranche dans laquelle tombe la valeur du dossier. Le score total se lit sur une échelle de 0 à 1 000, découpée en zones d'issue : accord, accord sous conditions, revue, refus.

Trois principes s'appliquent à toutes les grilles :

• aucun point n'est inventé : si une variable est absente et que la grille ne prévoit pas de tranche « non renseigné », le score est déclaré non calculable et le dossier part en revue ;
• une donnée absente n'est jamais un zéro : elle reste absente, avec son motif, jusque dans l'explication ;
• certaines données sont encadrées : elles peuvent compter dans le score, mais ne sont jamais présentées au demandeur comme motif de la décision.

Ce que l'institution doit fixer

Une grille de référence arrive dans une politique en brouillon, paramètres vides. Avant toute activation, l'institution fixe ses propres valeurs, par exemple :

• le seuil de complétude en dessous duquel aucun accord automatique n'est possible ;
• le plafond du produit et la durée maximale retenue ;
• le taux d'effort cible et le taux mensuel indicatif servant au calcul du montant maximal ;
• selon la grille, les bornes d'âge de la règle d'exclusion, ou les listes de secteurs favorables et sous surveillance.

Les valeurs employées par les tests de la plateforme sont synthétiques : elles ne viennent d'aucune institution et ne sont recommandées à aucune. Voir Cycle de vie d'une politique.

Ce qui est encore en construction

• Aucun modèle statistique n'est employé : la part du modèle est nulle et aucune probabilité de défaut n'est produite. Le score vient de la grille seule.
• Aucun ajustement de points n'est défini par les grilles de référence : l'étage des ajustements existe dans le moteur, mais il est vide.
• Les pondérations, les tranches et les zones ne se modifient pas depuis l'interface ; seuls les paramètres de l'institution se fixent à l'écran.
• Plusieurs lectures des spécifications restent à valider avec une institution pilote (bornes de tranches, niveaux de confiance, calcul du montant maximal) ; elles sont consignées sans être tranchées à la place de l'institution.